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36%,利息的“緊箍咒”

來源:區司法局     作者:重慶四中法院     發布日期:2019-04-04     點擊數:79 人次

  導語
  民間借貸雙方約定的借款利息過高,即使借款人已經支付,超過法律規定限額部分仍然無效。
  借  條
  今借到大師兄10萬元,
  借款期限為兩年,
  按照年利率50%計算利息。
  八戒
  2019年4月2日
  大師兄,白紙黑字,這下你可放心了吧!
  哈哈哈,哈哈哈,你個呆子……
  36%,36%,36%……
  師傅,這次念的是什么,這么厲害,您快別念了,我受不了……
  念你初犯,為師這次先饒過你,現在就給你說道說道這“36%”的緣由!
  01
  借款:共計96萬元……
  老方和老楊是朋友。
  2013年3月到2014年4月期間,
  老方因資金周轉不過來,
  多次向老楊借款,
  約定利息按月利率5%計算,
  年利率高達60%。
  盡管約定的利息很高,
  老方自信生意狀況可以好轉,
  還本付息沒有問題,
  前前后后,
  老方從老楊那
  累計借款達96萬元。
  此后,
  老方分19次
  共向老楊償還84.4萬元。
  但每次還款時,
  雙方并未明確所還部分款項
  系借款本金還是利息。
  02
  對賬:還差100萬元?
  直至2015年3月,
  為了對前期債務清償狀況
  做個梳理,
  雙方進行了對賬。
  結果讓老方大吃一驚,
  由于利息約定過高,
  96萬元借款的本息之和
  已經高達180多萬元,
  除去先前已經償還的84.4萬元,
  老方尚欠老楊100萬元。
  盡管老方很不情愿,
  怎奈當初5%的月利率
  自己也同意。
  無奈之下,
  老方和老楊還是簽訂《對賬協議》,
  載明:
  截止2015年3月10日,
  老方尚欠老楊借款本金100萬元。
  03
  判決:借款利息過高
  《對賬協議》簽訂后,
  老方的經營狀況進一步惡化,
  再也無力對老楊進行清償。
  2018年4月8日,
  老楊到法院提起訴訟,
  要求老方依照《對照協議》
  償還借款100萬元,
  并按年利率 24%計算,
  支付其從 2015年 3 月 10 日起
  至實際付清之日止的利息。
  重慶市酉陽土家族苗族自治縣
  人民法院審理后認為:
  借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持;借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效;借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分利息的,人民法院應予支持。
  簽訂《對賬協議》前,老方已經支付的超過年利率36%部分的利息,應當被認定為老方償還的借款本金。在計算每一筆還款數額后,《對賬協議》簽訂之時,老方尚欠老楊借款數額為33萬元。
  判決老方于判決生效后二十日內償還老楊借款 33萬余元,并按年利率 24%計算,支付老楊從 2015 年 3月 13 日起至實際付清之日止的資金利息。
  以案說法
  法律規定
  《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定:“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率 36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率 36%部分利息的,人民法院應予支持。”
  根據這一規定:
  當事人雙方約定的利率如果不超過年利率的24%,折算月利率也就是不超過2%的,如借款人不按約定履行合同義務的,出借人可以請求按照約定支付利息的,人民法院應當支持;
  當事人雙方約定的利率如果超過年利率的36%的標準,折算月利率為超過3%的,該約定超過部分為無效約定,借款人對超出年利率36%部分的利息可以要求返還;
  當事人約定的利息在年利率24%-36%區間,如果借款人支付的,出借人可以不用再返還,但如果借款人尚未按約定的利率支付利息的,則出借人最高可按年利率24%的標準請求利息。
  結合本案
  本案中,從老楊和老方所簽訂的《民間借貸協議》來看,其中所約定的月利率為5%,年利率高達60%,明顯高于法律規定的年利率36%的上限,超過部分無效。因此,對于老方已經支付的利息,法院支持按年利率36%計算,超額支付的部分沖抵借款本金;對于尚未支付部分,應按年利率 24%計算。
  法官寄語
  年利率36%是上限
  俗話說,“好借好還,再借不難”,約定利息,一定程度上可以督促債務人勤勉地履行還款義務,增強對出借人的物質激勵。然而,對利率的約定必須被限定在一定范圍內,這既是相關法律的強制性規定,又是公平交易的應有之義。24%,36%,這些與利率相關的重要數字,你記住了嗎?

       
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